HDHP versus PPO: wat is het verschil?

Bedrijf

Het kiezen van het beste zorgplan kan een lastig proces zijn. Mogelijk hebt u meer vragen dan antwoorden na het bekijken van uw gezondheidsvoordelen bij het starten van een nieuwe baan of tijdens een open inschrijving.

Plannen met een hoog eigen risico (HDHP) en plannen van een voorkeursleverancier (PPO) zijn twee veelgebruikte opties die werkgevers bieden voor een ziektekostenverzekering. Het ene plan is niet altijd beter dan het andere. Als het gaat om de keuze tussen een HDHP- of PPO-plan, verschilt het antwoord voor het beste plan per persoon. Het kan zelfs van jaar tot jaar variëren voor een persoon op basis van zijn of haar omstandigheden.

Door de dekking en kosten van HDHP's en PPO's te vergelijken, kunt u een betere selectie maken.

HDHP versus PPO

Een plan met een hoog eigen risico is een soort ziektekostenverzekering met een hoger eigen risico maar met lagere premies. U betaalt elke maand minder geld, maar heeft meer contante kosten voor medische kosten voordat de verzekeringsdekking begint.

NAAR voorkeursleverancierorganisatie (PPO) is een abonnementstype met lagere eigen risico's maar hogere maandelijkse premies. U betaalt elke maand meer geld, maar heeft lagere contante kosten voor medische diensten en krijgt mogelijk toegang tot een breder scala aan diensten of providers.

HDHP's komen doorgaans ten goede aan gezondere consumenten die niet verwachten dat ze het hele jaar door niet veel medische zorg nodig hebben, en de voordelen zijn onder meer lagere maandelijkse premies, legt Susan Beaton uit, een voormalig VP van Provider Services, Care Management en Risk bij Blue Cross en Blue Shield of Nebraska. .

Een PPO, vooral een met een laag eigen risico, kan geschikt zijn voor diegenen die frequente doktersbezoeken en recepten verwachten vanwege zoiets als een chronische aandoening, zegt Beaton.

Voors en tegens van HDHP met HSA

Een HDHP is handig voor degenen die niet verwachten dat ze het hele jaar door veel medische kosten zullen hebben. Meestal zijn HDHP's gunstig voor jongere mensen, individuen zonder gezinnen en degenen die over het algemeen gezond zijn. Houd er rekening mee dat u met een HDHP-plan mogelijk geen eigen betaling krijgt bij doktersbezoeken totdat u aan uw hoge eigen risico voldoet .

Zorg ervoor dat u vraagt ​​of uw werkgever een HDHP aanbiedt met een Health Savings Account (HSA), adviseert Beaton. Wanneer u een HDHP kiest, kunt u er mogelijk ook voor kiezen om een ​​HSA met werkgeversbijdrage te gebruiken. HSA's worden soms niet aangeboden voor door de werkgever gesponsorde PPO-plannen, maar u kunt ook een flexibele bestedingsrekening gebruiken ( FSA ) met PPO-plantypes.

Een HSA is een spaarrekening vóór belastingen die wordt gebruikt als betaalmethode voor goedgekeurde medische kosten. Het geld op deze spaarrekening rolt van jaar tot jaar door; er is echter een jaarlijkse maximale bijdrage dat verschilt tussen individuele plannen ($ 3.550) en gezinsplannen ($ 7.100).

Een HSA is vooral voordelig omdat het dollars vóór belasting gebruikt en belastingvrije inkomsten genereert. HSA's dekken een breed scala aan in aanmerking komende uitgaven, waaronder medische diensten, gezichtsvermogen, tandheelkundige zorg en recepten. Uw HSA-fondsen blijven bij u, zelfs als u van plan verandert of van baan verandert. Ze kunnen ook met uw gezin worden gedeeld.

Het gebruik van HDHP's met HSA's wordt steeds belangrijker toenemende populariteit , vooral voor jongere mensen. Hoewel een HSA een aantrekkelijk voordeel lijkt, kunnen deze spaarrekeningen kosten bevatten voor maandelijks onderhoud en het gebruik van uw HSA-betaalpas bij de apotheek of het kantoor van de dokter.

HSA's vereisen ook dat u op de hoogte blijft van uw administratie en uw ontvangstbewijzen indient voor goedkeuring van gekwalificeerde medische kosten. Sommige claims worden mogelijk niet betaald door de HSA-beheerder als het geen subsidiabele uitgaven zijn. Neem contact op met uw HSA-beheerder voordat u twijfelachtige aankopen doet bij een apotheek of elders.

Als u uw HSA gebruikt voor niet-gekwalificeerde uitgaven vóór de leeftijd van 65 jaar, krijgt u te maken met belastingen en een boete van 20%, volgens wijzigingen in de Betaalbare zorgwet (ACA). Sommige mensen beschouwen een HSA als een noodfonds, maar met deze overwegingen kunt u beter nadenken over hoe u een HSA bekijkt.

Voors en tegens van PPO

PPO's zijn meestal beter voor diegenen die verwachten het hele jaar door meer medische kosten te hebben. Deze plannen zijn doorgaans gunstig voor ouderen, mensen met gezinnen en mensen met gezondheidsproblemen die een regelmatige behandeling nodig hebben.

Naarmate u ouder wordt, gezondheidsproblemen ondervindt of een gezin steunt, kan een PPO logischer worden. PPO's hebben hogere maandelijkse verzekeringspremies, maar ze kunnen u op de lange termijn helpen besparen als u vaak medische zorg nodig heeft. Door het hele jaar door meer in uw ziektekostenverzekering te investeren, kunt u meer van uw medische kosten laten verzekeren.

PPO's hebben ook extra flexibiliteitsvoordelen. Bij een PPO-plan heeft u de vrijheid om de arts of het ziekenhuis van uw keuze te kiezen. Zelfs als ze zich niet in uw netwerk bevinden, biedt uw verzekering vaak nog steeds dekking. Met een PPO kunt u een specialist zien of een procedure of test laten uitvoeren zonder toestemming van uw huisarts. Als flexibiliteit in uw zorgkeuzes belangrijk voor u is, kan een PPO-plan beter zijn dan een HDHP.

Welk plan is het waard?

Nu bekijken we hoe u beslist of een HDHP- of een PPO-plan beter voor u zou zijn. Overweeg eerst de volgende vragen:

• Hoe vaak ga je naar de dokter?
• Heeft u een chronische aandoening die regelmatig moet worden behandeld?
• Hoe vaak heeft u spoedeisende zorg nodig?
• Staat er een operatie op het programma?
• Verwacht je dit jaar een baby?
• Ondersteunt u ook de medische kosten van een echtgenoot of een kind?
• Hoe belangrijk is flexibiliteit bij het kiezen van een voorkeursarts?
• Hoe belangrijk is flexibiliteit om een ​​specialist te zien?

Als u vaak naar de dokter gaat, een chronische aandoening heeft, vaak spoedeisende hulp zoekt, een operatie heeft gepland, een baby verwacht, de medische kosten van meerdere familieleden ondersteunt of om flexibiliteit geeft, is een PPO beter dan een HDHP. Als echter geen of enkele van deze overwegingen voor u van belang zijn, bent u waarschijnlijk geschikter voor een HDHP.

Opmerking: HDHP- en PPO-plannen zijn niet uw enige opties voor ziektekostenverzekering. Er zijn ook Health Maintenance Organisations (HMO), Exclusive Provider Organisations (EPO) en Point of Service-plannen (POS).

VERWANT: HMO vs. PPO

Zorg er vervolgens voor dat u de belangrijkste termen die bij elk van deze termen horen, begrijpt ziektekostenverzekering plannen .

• Premie : Hoeveel u elke maand betaalt om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten.
• Aftrekbaar : Hoeveel u jaarlijks vooraf moet betalen voor medische zorg. Zodra u aan uw eigen risico voldoet, treedt de dekking van de ziektekostenverzekering in werking.
• Eigen limiet : Nadat u dit bedrag in een jaar heeft uitgegeven voor medische zorg uit eigen zak (exclusief premies), betaalt uw verzekering 100% van de in aanmerking komende uitgaven.
• HSA: Een gezondheidsspaarrekening vóór belastingen die kan worden gebruikt met een HDHP. Bijdragen aan HSA-plannen rollen jaarlijks door.
• Copay : Een vast bedrag dat u betaalt voor recepten, controles en andere gezondheidszorg.
• Muntenverzekering : Het percentage kosten dat u betaalt voor gedekte medische kosten nadat u aan uw eigen risico heeft voldaan.

HDHP versus PPO-rekenmachine

Als u de bovenstaande termen begrijpt, kunt u door de berekeningen navigeren voor hoeveel u zou betalen voor een ziektekostenverzekering. Wanneer u tussen de twee kiest, moet u eerst een schatting maken van uw jaarlijkse medische kosten. Een gezond persoon heeft misschien niet veel geschatte uitgaven. Ze moeten echter de mogelijkheid overwegen om griep op te lopen of een blessure op te lopen.

Zodra u uw medische kosten hebt ingeschat, telt u de maandelijkse premie van elk plan bij elkaar op, plus hun respectievelijke eigen limieten. Ervan uitgaande dat u in-netwerkbehandeling gebruikt, is dit aantal uw absolute contante maximale kosten voor het jaar.

Een PPO-plan kan bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 1.250 in rekening brengen met een maandelijkse premie van $ 600. Na vermenigvuldiging van de maandelijkse premie voor 12 maanden ($ 600 x 12) en toevoeging van het eigen risico voor contante kosten, komt dit neer op een totaal van $ 8.450 per jaar, copays of co-assurantie niet meegerekend. Het out-of-pocket maximum voor groepsplannen in 2020 is $ 8.150 voor individuen en $ 16.300 voor gezinnen. Uw contante uitgaven kunnen gelijk zijn aan of lager zijn dan deze limiet.

Een HDHP kan een aftrekbaar bedrag van $ 3.000 in rekening brengen met een maandelijkse premie van $ 400. Na vermenigvuldiging van de maandelijkse premie voor 12 maanden ($ 400 x 12) en toevoeging van het eigen risico voor contante kosten, komt dit neer op een totaal van $ 7.800 per jaar. In 2020 mogen de eigen limieten voor HDHP's niet hoger zijn dan $ 6.900 voor individuen of $ 13.800 voor gezinnen. Daarom kunt u verwachten dat uw out-of-pocket-kosten gelijk zijn aan of lager zijn dan de out-of-pocket-limiet.

In het tweede voorbeeld betaalt u elke maand $ 200 minder aan de premie en bespaart u $ 900 aan jaarlijkse kosten, exclusief copays of co-assurantie.

Als je merkt dat de out-of-pocket-kosten voor de HDHP lager zijn dan voor de PPO-optie, lijkt het alsof de slimme keuze zou zijn om voor de HDHP te kiezen, zegt Beaton. Voordat u deze keuze maakt, moet u er echter voor zorgen dat uw budget dit aankan. Kunt u $ 250 betalen voor een kantoorbezoek op de dag van uw bezoek, of $ 800 voor de eerste hulp, enzovoort, totdat aan uw eigen risico is voldaan? Als uw huidige budget geen ruimte heeft om de hogere kosten op het moment van onderhoud te dekken, moet u twee keer nadenken voordat u het HDHP-plan kiest.

Op de lange termijn kan het logischer zijn om een ​​PPO-plan te kiezen met elke maand een hogere premie, maar meer verzekeringsdekking. Dit geldt vooral voor degenen wier berekeningen aantonen dat de HDHP meer uit eigen zak zou kosten of voor degenen die niet bereid zijn te wedden dat er het hele jaar door geen onverwachte medische kosten ontstaan.

Andere factoren om te overwegen

Het kiezen van een ziektekostenverzekering is een sterk geïndividualiseerde beslissing waarbij veel factoren moeten worden afgewogen, waaronder:

• Uw gezondheidstoestand
• De gezondheid van uw gezin
• Flexibiliteitsvoorkeuren voor zorgaanbieders of specialisten
• Uw financiële situatie
• Of u vooraf meer kunt betalen met premies voor meer dekking
• Hoeveel HSA-fondsen u kunt gebruiken
• De eigen uitgavenlimiet voor elk beleid

Als u nog steeds hulp nodig heeft bij het kiezen van een plan, raadpleeg dan een ziektekostenverzekeraar of HR-personeel in uw bedrijf. Je hebt de mogelijkheid om je plan jaarlijks aan te passen tijdens open inschrijving of bij veranderingen in de levensstatus. In aanmerking komende levensgebeurtenissen zijn onder meer huwelijk of scheiding, de geboorte van een kind, enz.

Bespaar met SingleCare

Ongeacht uw ziektekostenverzekering, SingleCare-kortingsbonnen zijn beschikbaar voor alle apotheekklanten. Zelfs als u geen ziektekostenverzekering heeft, kunt u SingleCare gebruiken om kortingen op de meeste recepten te krijgen.

SingleCare is geen zorgverzekering en kan ook niet gebruikt worden in combinatie met uw zorgverzekering. Eventuele contante uitgaven voor recepten die zijn verdisconteerd met een SingleCare-tegoedbon worden niet toegepast op uw eigen risico.