Hoofd >> Bedrijf >> Wat is het verschil tussen HSA, FSA en HRA?

Wat is het verschil tussen HSA, FSA en HRA?

Bedrijf Vraag SingleCare

Een verzekering dekt niet alles. Dat is waar HSA-, FSA- en HRA-spaarplannen binnenkomen - ze zijn een manier om geld opzij te zetten voor ziektekosten waarvan u weet dat ze eraan komen, die niet onder uw uitkeringsparaplu vallen.

Als u zelfstandige bent of uw eigen verzekering afsluit, komt u alleen in aanmerking voor een HSA. Als u een verzekering via uw werkgever afsluit, heeft u mogelijk ook toegang tot een of al deze soorten rekeningen. En je vraagt je waarschijnlijk af hoe (en waarom) je de ene boven de andere moet kiezen.

In de alfabetische soep van afkortingen voor loonspaarplannen is het gemakkelijk om het overzicht te verliezen. Wat betekent elke afkorting werkelijk gemeen? Hoe zijn zij verschillend? Wat is hetzelfde? Als u de regels door elkaar haalt, kan het u geld kosten. Gebruik deze gids om ze uit elkaar te houden.

Waar staat HSA voor?

Een healthspaarrekening (HSA) is een speciale manier om geld opzij te zetten om uw medische kosten te dekken voordat u aan het eigen risico van uw verzekering voldoet. Het is beschikbaar voor iedereen met een hoog eigen risico (HDHP).

Wat kwalificeert als een hoog eigen risico verandert elk jaar. In 2019 is het $ 1.350 of meer voor een persoon en $ 2.700 of meer voor een gezin. In 2020 lopen die bedragen op tot $ 1.400 en $ 2.800. Het is belangrijk om te weten welke uitgaven uit eigen zak moeten worden betaald voordat het eigen risico binnen de HDHP wordt voldaan, zegt Tim Church, Pharm.D., Directeur content bij Uw financiële apotheker . Hoewel de premies over het algemeen lager zullen zijn, kan dit, als men niet in staat is duizenden dollars te dekken voor onverwachte zorg, leiden tot medische schulden of velen ervan weerhouden om in de eerste plaats zorg te zoeken.

De bedoeling van een HSA is om het gemakkelijker te maken om medische kosten te betalen (zoals onverwachte doktersbezoeken of zorg voor een chronische aandoening) voordat aan uw eigen risico is voldaan en uw verzekering de kosten begint te dekken. De rekening wordt een beetje gefinancierd uit elk salaris; werkgevers kunnen ook geld toevoegen als onderdeel van een plan voor gezondheidsvoordelen. Ik denk dat iedereen bij wie een of meer chronische aandoeningen zijn vastgesteld, waarschijnlijk vaker gebruik zal maken van gezondheidszorg en dus meer mogelijkheden heeft om zijn HSA te gebruiken voor bezoeken, receptplichtige copays en / of aanvullende benodigdheden die mogelijk niet door hun verzekering worden gedekt, zegt Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., een klinische professor aan de Universiteit van Rhode Island College of Pharmacy.

De voordelen zijn:

Al het geld dat u bespaart, is vóór belastingen. Dit betekent dat het uw bruto-inkomen en het bedrag aan belasting dat u betaalt, verlaagt.
De rente over het geld op uw rekening is belastingvrij.
U bent eigenaar van het account. Dus als u van werkgever verandert, behoudt u uw geld en vervalt het geld niet aan het einde van het jaar. Als u niet al het geld dat u heeft bespaard uitgeeft, wordt het saldo doorgeschoven. U kunt geld opnemen voor onvoorwaardelijke uitgaven op de rekening, maar u betaalt een belastingboete tot u ouder bent dan 65 jaar.

Bovendien, voor degenen met een goede cashflow of andere besparingen om medische kosten te dekken in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), kan men een HSA behandelen als een fiscaal gunstige pensioenrekening met het geld dat wordt geïnvesteerd, legt Dr. Church uit. Met zijn drievoudige belastingvoordelen zullen bijdragen tot de maximale limieten het aangepaste bruto-inkomen (AGI) verlagen, belastingvrij worden en kunnen uitkeringen belastingvrij worden gemaakt voor gekwalificeerde medische kosten of ongeacht het gebruik na de leeftijd van 65 jaar.

U ontvangt een betaalpas of cheques die van uw HSA-saldo gebruik maken voor in aanmerking komende uitgaven, zoals hoortoestellen of laboratoriumkosten voor het laten afnemen van bloed. Ik raad mensen aan om ze te gebruiken om te betalen voor geneesmiddelen op recept, zelfzorgmedicijnen, zonnebrandcrème, copays te bezoeken en zelfs klinische diensten voor apothekers als ze onder hun HSA vallen, zegt dr. Bratberg. Om nog meer geld te besparen, gebruikt u uw SingleCare-kaart aan de balie van de apotheek, zodat u de beste prijs krijgt.

Je kunt in 2019 tot $ 3.500 bijdragen voor een individu of $ 7.000 voor een gezin. In 2020 lopen de maxima op tot respectievelijk $ 3.550 en $ 7.100.

Waar staat FSA voor?

Een flexibele spaarrekening (FSA) - ook wel een flexibele bestedingsregeling genoemd - is een manier om dollars vóór belasting opzij te zetten voor ziektekosten als u een verzekering via uw werkgever hebt afgesloten. Werkgevers kan bijdragen aan uw FSA, maar het is niet verplicht.

U kunt besparen tot $ 2.650 een jaar per werkgever. Eventuele bijdragen aan uw FSA verlagen uw bruto-inkomen en het bedrag aan belasting dat u zult betalen. Er zijn twee manieren om het geld in uw FSA te besteden: gebruik een bankpas om te betalen zoals u uitgeeft, of door ontvangstbewijzen (en andere ondersteunende documenten) in te dienen voor terugbetaling.

Met geld dat in een FSA wordt bespaard, kan een breed scala aan medische kosten en benodigdheden worden betaald - en sommige werkgevers bieden FSA's voor afhankelijke zorg om te sparen voor kosten voor kinderopvang. Wees voorzichtig, want FSA's hebben bepaalde beperkingen:

U moet elke betalingsperiode aangeven hoeveel u wilt bijdragen, en vaak kunt u dit niet wijzigen tot een open inschrijvingsperiode.
Uw werkgever is eigenaar van het account. Dat betekent dat als u van werkgever verandert, u het geld verliest.
Bij de meeste FSA's moet u voor het einde van het jaar geld uitgeven. Als u het saldo niet uitgeeft, rollen FSA's niet over ongebruikte fondsen. Je verliest het geld.

Als u een chronische aandoening heeft waarvan u weet dat deze het hele jaar door een bepaald bedrag kost, kan dit een goede manier zijn om de belastingaanslagen te verlagen. Of, in bepaalde omstandigheden, als u het premiemaximum voor een HSA haalt, kunt u ook een FSA hebben. Maar als u jong en gezond bent en de neiging heeft om de gezondheidszorg te vergeten, is een FSA misschien niet de juiste keuze.

HSA versus FSA

HSA's en FSA's hebben veel gemeen. U draagt geld vóór belastingen bij - wat uw bruto-inkomen voor belastingdoeleinden verlaagt - en gebruikt het vervolgens om medische kosten te betalen die uw verzekeringsplan niet dekt. Wat is het verschil tussen HSA en FSA? Hier zijn enkele belangrijke.

HSA's

HSA's zijn alleen voor mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan.
De contributielimiet is $ 3.500 voor een individu, $ 7.000 voor een gezin.
U kunt gedurende het jaar wijzigen hoeveel u bijdraagt.
HSA-fondsen worden van jaar tot jaar overgedragen.
HSA's zijn beschikbaar voor zelfstandigen en reguliere werknemers.
De persoon is eigenaar van het HSA-account.
De rekening levert rente op en is belastingvrij.
Het account is van jou, zelfs als je van baan verandert.

FSA's

FSA's zijn beschikbaar via werkgevers, met of zonder gezondheidsplan.
De contributielimiet is $ 2.650.
U kunt uw premiebedrag alleen wijzigen tijdens een open inschrijving.
FSA's zijn use-it-or-lose-it, wat betekent dat overgebleven geld aan het einde van het jaar op is.
FSA's zijn niet beschikbaar voor mensen die als zelfstandige werken.
De werkgever is eigenaar van het FSA-account.
De rekening brengt geen rente op.
U verliest het account als u van baan verandert.

Waar staat HRA voor?

Een gezondheidsvergoedingsrekening ( SPEL ) - ook wel een ziektevergoedingsregeling genoemd - is een manier voor uw werkgever om uw eigen ziektekosten te betalen met elk type verzekeringsplan. U kunt er geen geld aan toevoegen, alleen uw werkgever kan dat. Uw werkgever beslist hoeveel hij in het plan steekt en aan het begin van het jaar is er eventueel geld beschikbaar.

U kunt HRA-gelden gebruiken door medische kosten te betalen met een HRA-betaalpas of door onkosten in te dienen voor vergoeding. HRA-accounts werken met FSA- en HSA-accounts. Doorgaans worden uitgaven eerst betaald van een FSA of HSA, en vervolgens worden fondsen van de HRA gebruikt voor het verschil.

Afhankelijk van hoe het plan is opgezet, kunnen de fondsen van jaar tot jaar worden overgedragen.

HRA versus HSA

Het doel van een HRA en een HSA is hetzelfde: geld opzij zetten om te betalen voor gezondheidszorgkosten die niet door een verzekering worden gedekt. Dat is waar de overeenkomsten eindigen. Het verschil tussen HRA en HSA? Lees de onderstaande lijst.

HRA's

HRA's kunnen worden aangeboden met elk type verzekeringsplan.
Er is geen minimum of maximum premielimiet. Maar een werkgever moet dezelfde HRA-voordelen verlenen aan alle werknemers van dezelfde klasse.
Alleen werkgevers kunnen bijdragen aan HRA's.
HRA-fondsen worden aan het einde van het jaar doorgaans teruggestort naar de werkgever. Sommige werkgevers kunnen toestaan dat een deel van het geld doorschuift.
HRA's zijn niet beschikbaar voor zelfstandigen.
De werkgever is eigenaar van het HRA-account.
De rekening brengt geen rente op.
U verliest het account als u van baan verandert.

HSA's

HSA's zijn alleen voor mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan.
De contributielimiet is $ 3.500 voor een individu, $ 7.000 voor een gezin.
Iedereen kan bijdragen aan HSA's: individuen, werkgevers of familieleden.
HSA-fondsen worden van jaar tot jaar overgedragen.
HSA's zijn beschikbaar voor zelfstandigen en reguliere werknemers.
De persoon is eigenaar van het HSA-account.
De rekening levert rente op en is belastingvrij.
Het account is van jou, zelfs als je van baan verandert.

HRA versus HSA versus FSA-vergelijking

Weet u nog steeds niet hoe u deze accounts van elkaar moet onderscheiden? Raadpleeg de onderstaande tabel voor hun belangrijkste verschillen.

	HSA	SPEL	FSA
U bent eigenaar van het account.	+	✘	✘
Uw werkgever is eigenaar van het account.	✘	+	+
Als u uw werkgever verlaat, kunt u het geld houden.	+	✘	✘
Je stopt er geld in.	+	✘	+
Alleen uw werkgever steekt er geld in.	✘	+	✘
Er zijn limieten aan hoeveel u elk jaar kunt bijdragen.	+	✘	+
U moet een verzekeringsplan met een hoog eigen risico hebben.	+	✘	✘
Onuitgegeven geld loopt altijd van jaar tot jaar over.	+	✘	✘