Wat is een gezondheidsplan met een hoog eigen risico?

Bedrijf

Een ziektekostenverzekering hebben is noodzakelijk, maar het is niet altijd betaalbaar. De premies voor plannen die een lagere bieden eigen risico en lage contante uitgaven zijn voor velen niet haalbaar. Voer het gezondheidsplan met hoog eigen risico in. Een gezondheidsplan met een hoog eigen risico kan u mogelijk zowel geld besparen als u meer flexibiliteit bieden dan traditionele gezondheidsplannen. Hier is alles wat u moet weten voordat u zich aanmeldt.

Wat is een gezondheidsplan met een hoog eigen risico?

Hoge aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) zijn verzekeringsplannen met een hoger eigen risico dan u zou hebben met traditionele dekking. Dit betekent dat u aan het begin van het jaar voordat uw verzekeringsmaatschappij de kosten van de zorg met u gaat delen, meer uit eigen zak moet betalen. U heeft meestal geen traditionele nabetaling , een van beide; u betaalt 100% uit eigen zak totdat u aan uw jaarlijkse eigen risico voldoet. De uitzondering op co-assurantie is preventieve zorg , die volledig wordt gedekt zoals uiteengezet in de Affordable Care Act (ACA). Deze plannen kunnen worden gecombineerd met een gezondheidsspaarrekening (HSA), zodat bepaalde medische kosten belastingvrij kunnen worden betaald.

De IRS definieert gezondheidsplannen met een hoog eigen risico op een meer gedetailleerde schaal : Het eigen risico zelf moet minimaal $ 1.400 zijn voor een individueel abonnement of $ 2.800 voor een gezinsabonnement, en de jaarlijkse contante kosten mogen niet hoger zijn dan $ 6.900 voor een alleenstaande of $ 13.800 voor een gezin. De limiet is echter niet van toepassing als u services buiten het netwerk ontvangt.

HDHP's zijn ook populair: ze zijn het op één na populairste plan na standaard PPO-gezondheidsplannen. Volgens de 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , Koos 30% van de werkende mensen ervoor om zich in te schrijven voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico met een HSA-optie. Ook dat aantal neemt langzaam toe, terwijl standaard PPO's steeds minder populair worden.

Hoe werken HDHP-abonnementen?

Als u een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico heeft, heeft u een standaard medische verzekering - u betaalt alleen een lagere maandelijkse premie en hogere contante kosten met een co-assurantiepercentage . Voor een individu betaalt u 100% van de kosten voor doktersbezoeken, testen en behandeling totdat u uw eigen risico bereikt. Vervolgens treedt uw verzekering in werking (het tarief of percentage dat het betaalt, verschilt per plan) totdat u uw eigen maximum bereikt. Als u daaraan voldoet, betaalt de verzekering alles volledig (ervan uitgaande dat de providers die u gebruikt zich in uw netwerk bevinden).

Muntenverzekeringstarieven kunnen van plan tot plan verschillen, dus zorg ervoor dat u uw verzekeringsmateriaal controleert om uw tarief te vinden.

Als u ervoor kiest om een ​​HSA aan uw verzekering te koppelen, stort u of uw werkgever premies op de rekening die kan worden gebruikt om andere medische kosten belastingvrij te betalen. Als individu kunt u maximaal $ 3.550 bijdragen; gezinnen kunnen tot $ 7.100 bijdragen. Werkgevers zullen vaak HSA-bijdragen bovenop de uwe betalen, dus u hoeft voor al dat geld meestal niet op uw cheque te vertrouwen, maar samen kunnen de werkgever en de werknemer het maximum niet overschrijden.

VERWANT: 5 gezondheidsdiensten die u moet doen nadat u uw eigen risico heeft bereikt

Dekken HDHP's voorschriften?

Omdat hoge aftrekbare gezondheidsplannen vaak dezelfde voordelen bieden als traditionele ziektekostenverzekeringen, worden geneesmiddelen op recept op dezelfde manier gedekt door medeverzekering als medische zorg. Als uw recept bijvoorbeeld $ 10 kost tegen volledige kosten, betaalt u dat totdat u aan uw eigen risico voldoet, en dan betaalt u mogelijk $ 2 zodra de verzekering van kracht wordt. Maar dat is niet altijd het geval, sommige HDHP's hebben een gecombineerde medische en apotheek aftrekbaar terwijl anderen dat niet doen. Controleer uw plandocumenten en formularium om de exacte bedragen voor u persoonlijk te zien.

Wat zijn de voordelen van een gezondheidsplan met een hoog eigen risico?

Het grote voordeel van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan? U bespaart elke maand minder geld als u niet vaak of helemaal niet naar de gezondheidszorg gaat. De premies zijn lager dan bij een traditioneel gezondheidsplan. En als je niet vaak naar de dokter gaat, of als je een klein gezin hebt met weinig afhankelijke personen, is dat een behoorlijk groot voordeel. En als u voldoende stort bij een HSA, heeft u het geld al opzij gezet om eventuele onvoorziene medische kosten te betalen die u mogelijk maakt.

Wat zijn de nadelen?

Het hebben van een lagere premie en een hoog eigen risico lijkt op het eerste gezicht misschien een goede zaak als u niet vaak naar de dokter gaat, maar het kan ook tegen u werken. Als u bijvoorbeeld een auto-ongeluk heeft of als u hartkloppingen krijgt, kunt u vaker naar de dokter gaan dan u had verwacht om de diagnose en behandeling te laten stellen - wat, als u uw eigen risico niet hebt gehaald, ertoe kan leiden dat u veel uitgeeft. meer geld aan bezoeken dan u zou doen met een traditioneel gezondheidsplan.

Afhankelijk van hoe u met uw gezondheidszorg omgaat, kunt u in een slechtere toestand terechtkomen dan u anders zou doen. Een Oktober 2017 studie in Gezondheidszaken toonde aan dat patiënten met een gezondheidsplan met een hoog eigen risico vaak aanbevolen screenings overslaan en de eerste hulp gebruiken voor dingen waarvoor normaal gesproken geen bezoek aan de eerste hulp nodig is. Plus, een Witboek uit 2014 van de Universiteit van Michigan toonde aan dat patiënten met chronische problemen de dokter vaak helemaal overslaan uit angst om meer te betalen dan ze zich konden veroorloven.

Dat gezegd hebbende, als u bereid bent te betalen voor de mogelijke extra zorgkosten die gepaard gaan met hoge aftrekbare plannen in ruil voor lagere premies, en u van plan bent het plan op de juiste manier te gebruiken, hoeft u zich geen zorgen te maken.

Is HDHP beter dan PPO?

NAARPPO-plan—Of voorkeursorganisatie — is een van de standaardtypes van ziektekostenverzekeringen. Net als hoge aftrekbare gezondheidsplannen, heb je zowel in-netwerk als niet-netwerk providers. Aanbieders buiten het netwerk kosten meer om te zien. Beide plannen dekken doorgaans dezelfde dingen, maar PPO-plannen hebben over het algemeen hogere premies in combinatie met lagere eigen risico's en contante kosten dan HDHP's. Bovendien profiteert u met PPO's doorgaans niet van een HSA in combinatie met uw verzekeringsdekking.

De beslissing tussen een HDHP- of PPO-plan ligt in hoe vaak u de dokter bezoekt. Een PPO is misschien het beste als u het prettig vindt om vooraf meer te betalen en van plan bent om regelmatig naar de dokter te gaan. Chronische aandoeningen vereisen bijvoorbeeld vaak regelmatige doktersbezoeken. Als u liever van maand tot maand meer geld wilt besparen en geen gezondheidsproblemen verwacht, kan een HDHP beter zijn.

Moet ik een HSA krijgen?

Een healthspaarrekening geeft u een kleine financiële boost wanneer u deze gebruikt in combinatie met een HDHP. Dit is hoe het werkt. Elke maand brengt een loonaftrek geld in uw HSA. Als u een arbeidsverzekering heeft, is het mogelijk dat uw werkgever ook bijdraagt ​​aan de HSA.

Het HSA-geld is beschikbaar voor gebruik als betaalpas of als cheque. Wanneer u betaalt voor gekwalificeerde medische kosten - zoals eigen risico, copays, tandheelkundig werk, brillen, acupunctuur, recepten, zelfs vrij verkrijgbare medicijnen - doe je dat met de kaart of cheques.

Het is belangrijk om te weten dat u over het algemeen geen premies kunt betalen met uw HSA, hoewel in sommige gevallen COBRA-premies en medische verzekeringen worden betaald terwijl u werkloos bent kan worden vergoed via het account. Aan het einde van het kalenderjaar wordt het beschikbare saldo op de rekening doorgeschoven naar het volgende jaar.

Geschiktheid voor HSA

Helaas is niet iedereen dat verkiesbaar voor een HSA. U moet een kwalificerend gezondheidsplan met een hoog eigen risico hebben, zoals uiteengezet in de bovenstaande IRS-richtlijnen. Als uw werkgever geen HSA aanbiedt, kunt u er een krijgen van een privébedrijf, maar nog steeds alleen met een in aanmerking komend ziekteverzekeringsplan. Houd er rekening mee dat niet alle HDHP's in aanmerking komen voor een HSA. Als u ouder bent dan 65 en Medicare gebruikt, kunt u geen HSA openen. U kunt ook niet bijdragen aan een account dat u al heeft.

HSA-voordelen

Er zijn een paar voordelen aan het hebben van een HSA, afgezien van alleen aankopen vóór belasting. U betaalt geen belasting over de rekening of op uitgaven die in aanmerking komen voor HSA. Door rechtstreeks bij te dragen van uw salaris, kunt u worden belast alsof u minder verdient (uw salaris minus het bedrag dat u in het jaar heeft bijgedragen). En u kunt het geld in uw HSA investeren in plaats van het te gebruiken voor medische kosten.

HSA nadelen

Als u een HSA krijgt, zijn er enkele mogelijke nadelen waarvan u op de hoogte moet zijn. De overheid heeft richtlijnen voor hoeveel u kunt bijdragen aan een HSA. Volgens de laatste cijfers van de IRS kunnen individuen slechts maximaal $ 3.550 bijdragen. Gezinnen kunnen slechts $ 7.100 bijdragen. Gelukkig zijn die bedragen meer dan het dubbele van de respectieve minimale eigen risico's. Als u genoeg heeft gespaard, kunt u al die kosten dekken totdat u eraan voldoet.

Het andere nadeel van een HSA is dat het eigenlijk alleen voor medische kosten is. U kunt dat geld niet besteden aan niet-in aanmerking komende aankopen, anders bent u zelf verantwoordelijk voor het betalen van inkomstenbelasting. Als u jonger bent dan 65 en het geld gebruikt voor niet-medische kosten, betaalt u een boete bovenop de inkomstenbelasting. Als u echter ouder bent dan 65, kunt u het geld overal voor gebruiken en op dezelfde manier worden belast als wanneer u aan een IRA trekt. Zorg er dus voor dat u dat geld op een verstandige manier spaart en besteedt.

VERWANT: HSA vs. FSA vs. HRA

Hoe SingleCare kan helpen

U betaalt waarschijnlijk hogere kosten voor recepten totdat u uw eigen risico bereikt, dus het is verstandig om wat rond te kijken. In veel gevallen zult u merken dat het gebruik van een SingleCare-tegoedbon u meer kan besparen dan het betalen van het co-assurantietarief. Bij gebruik van SingleCare of andere kortingskaarten, is dat bedrag niet van toepassing op uw eigen risico. Het bespaart u echter onmiddellijk geld. Begin nu met het zoeken naar uw recepten op singlecare.com.