Hoofd >> Bedrijf >> Wat is een COBRA-ziektekostenverzekering?

Wat is een COBRA-ziektekostenverzekering?

Wat is een COBRA-ziektekostenverzekering?Bedrijfsgezondheidszorg gedefinieerd

COBRA roept misschien beelden op van een gevaarlijke slang, maar het is eigenlijk een wet om mensen die hun baan zijn kwijtgeraakt of waarvan het aantal uren is verminderd, te helpen hun ziektekostenverzekering te behouden. Het heet COBRA omdat het is vernoemd naar de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985.





Vanaf 2018 Ontving 49% van de Amerikanen hun verzekering als onderdeel van een groepsgezondheidsplan via hun werkgever. Als die mensen hun baan verliezen of zien dat hun werkuren worden teruggebracht van fulltime naar parttime zonder gezondheidsvoordelen - zoals op grote schaal is gebeurd tijdens de COVID-pandemie - kan het een lastige situatie worden. Dat is waar COBRA tussenkomt. Het laat mensen tijdelijk aan het groepsplan blijven terwijl ze een andere manier van ziektekostenverzekering vinden.



Hoewel dat klinkt als een goede optie, is een COBRA-verzekering doorgaans duurder dan het plan voor actieve werknemers en is het niet altijd de meest betaalbare optie. Het is er echter om werknemers te beschermen die op korte termijn geen andere keuzes hebben.

VERWANT: Wat is een kortlopende ziektekostenverzekering?

Wat is een COBRA-verzekering?

COBRA is een wet die wordt gereguleerd door de federale overheid en het Amerikaanse ministerie van Arbeid, maar veel staten hebben hun eigen wetten die vergelijkbaar zijn. In wezen betekent het hebben van een COBRA-verzekering - ook wel COBRA-voortzettingsdekking genoemd - dat u en uw gezin voor een beperkte tijd op het collectieve gezondheidsplan van uw werkgever mogen blijven nadat uw dienstverband is beëindigd of gewijzigd.



Maar niet iedereen die zijn of haar baan verliest, komt in aanmerking voor COBRA-dekking. De federale wet is alleen van toepassing op bedrijven met 20 of meer werknemers. De COBRA-achtige wetten van sommige staten hebben betrekking op kleinere bedrijven. Deze wetten worden vaak mini-COBRA's genoemd.

Om in aanmerking te komen voor COBRA, moet u ook een kwalificerende gebeurtenis hebben meegemaakt, waaronder beëindiging als werknemer wegens iets anders dan grove wangedrag of vermindering van uren. Volgens het ministerie van Arbeid komen de echtgenoot of afhankelijke kinderen van gedekte werknemers in aanmerking voor COBRA in de volgende kwalificerende evenementen:

  • echtscheiding of scheiding van tafel en bed van de gedekte werknemer
  • overlijden van de gedekte werknemer
  • afhankelijk kind wordt 26 en komt niet langer in aanmerking voor het collectieve gezondheidsplan van de gedekte werknemer onder de Affordable Care Act (ACA)

Om in aanmerking te komen, moet de verzekerde werknemer (of zijn of haar echtgenoot en kinderen ten laste) de dag voordat de kwalificerende gebeurtenis plaatsvond, zijn ingeschreven in het collectieve ziekteverzekeringsplan van het bedrijf, en het plan moet van kracht blijven voor actieve werknemers na het kwalificerende evenement.



Hoe vraag ik COBRA aan?

Na een kwalificerende gebeurtenis moet de werkgever gekwalificeerde begunstigden op de hoogte stellen van hun geschiktheid voor COBRA, en ofwel de werkgever ofwel de gedekte werknemer moet de verzekeringsmaatschappij die het groepsplan beheert, op de hoogte stellen van de gebeurtenis.

Het is de verantwoordelijkheid van de werkgever om het plan binnen 30 dagen op de hoogte te stellen voor het volgende kwalificerende evenementen :

  • gedekte beëindiging van de werknemer
  • vermindering van het aantal arbeidsuren van de gedekte werknemer
  • gedekt overlijden van de werknemer
  • gedekte werknemer komt in aanmerking voor Medicare
  • particuliere onderneming gaat failliet

De verzekerde werknemer of een andere gekwalificeerde begunstigde is verantwoordelijk voor het melden van het plan als de kwalificerende gebeurtenis een echtscheiding of scheiding van tafel en bed is, of als een kind zijn of haar afhankelijke status onder het groepsplan verliest.



Nadat het plan is aangemeld, moet de verzekeringsmaatschappij gekwalificeerde begunstigden een kennisgeving sturen waarin hun rechten onder COBRA worden uitgelegd en hoe ze zich kunnen aanmelden voor voortzettingsdekking. Deze aankondiging van de verkiezing moet binnen 14 dagen aan gekwalificeerde begunstigden worden verstrekt. Na ontvangst van het verkiezingsbericht heeft u 60 dagen om te beslissen of u wel of niet voor COBRA-dekking kiest.

Elke gekwalificeerde begunstigde gedekt door het groepsplan kan zijn eigen beslissing nemen met betrekking tot de COBRA-verzekering, en als een begunstigde afziet van de COBRA-dekking, mogen ze die afstand intrekken en later voor COBRA-dekking kiezen, zolang ze dit binnen dezelfde 60 -dag verkiezingsperiode.



Hoe lang gaat COBRA mee?

De duur van de COBRA-dekking is afhankelijk van het kwalificerende evenement en het groepsplan van het bedrijf. De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act vereist dat voortdurende dekking beschikbaar is voor 18 of 36 maanden, maar sommige gezondheidsplannen voor groepen bieden mogelijk een langere dekking.

Als u uw baan verliest of een vermindering van het aantal arbeidsuren ziet, heeft u gedurende 18 maanden recht op COBRA-dekking. Andere in aanmerking komende evenementen (anders dan in aanmerking komen voor Medicare) resulteren in het recht op dekking gedurende 36 maanden.



Als uw dekking echter is beperkt tot 18 maanden, komt u mogelijk in twee gevallen in aanmerking voor verlenging van de dekking: Ten eerste, als u gehandicapt bent en aan bepaalde vereisten voldoet, in welk geval de dekking voor alle gekwalificeerde begunstigden kan worden verlengd met 11 maanden. . Ten tweede, als uw in aanmerking komende evenement ervoor zorgt dat u niet opnieuw in aanmerking komt voor dekking. Dergelijke gebeurtenissen omvatten het overlijden van de gedekte werknemer, de scheiding van de gedekte werknemer, de gedekte werknemer die in aanmerking komt voor Medicare of een kind dat de afhankelijke status verliest onder het groepsplan. In deze gevallen kan de COBRA-dekking met nog eens 18 maanden worden verlengd tot een totaal van 36 maanden.

Medicare en COBRA

Wanneer een gedekte werknemer minder dan 18 maanden voor het kwalificerende evenement in aanmerking komt voor Medicare, kan de voortdurende dekking voor de echtgenoot van de gedekte werknemer en de kinderen ten laste tot 36 maanden duren, minus het aantal maanden dat de gedekte werknemer in aanmerking kwam voor Medicare. Als de gedekte werknemer bijvoorbeeld 10 maanden vóór het kwalificerende evenement in aanmerking kwam voor Medicare, zouden andere gekwalificeerde begunstigden van het groepsgezondheidsplan gedurende 26 maanden recht hebben op COBRA-dekking.



Het is mogelijk, en soms aanbevolen, om zowel COBRA- als Medicare-dekking tegelijkertijd te hebben. Voor meer informatie over hoe Medicare-geschiktheid van invloed is op COBRA-dekking, kan de Department of Labor's Benefits Security Administration worden bereikt op askebsa.dol.gov of telefonisch op 1-866-444-3272.

Hoeveel kost COBRA?

In bijna alle gevallen is COBRA-dekking duurder dan dezelfde dekking voor actieve werknemers.

Volgens de Affordable Care Act zijn op werk gebaseerde gezondheidsplannen vereist om een ​​minimale dekking of beter te bieden. Minimale dekking is gedefinieerd als een plan dat loont ten minste 60% van de totale kosten van medische diensten voor een standaardpopulatie, en omvat een aanzienlijke dekking van artsen en klinische ziekenhuisdiensten. Dat laat gedekte werknemers over om de andere 40% procent te betalen.

Doorgaans hoeft uw werkgever onder COBRA niet langer zijn aandeel van 60% te betalen, wat betekent dat u de volledige kosten van de verzekeringspolis aan de haak kunt slaan. Volgens de COBRA-wet mag de verzekeringsmaatschappij tot 102% van de kosten van een soortgelijk plan aanrekenen voor een actieve werknemer (de extra 2% gaat naar administratieve kosten). En als u de verlenging van de dekking van 11 maanden voor arbeidsongeschiktheid neemt, mag de verzekeringsmaatschappij tot 150% van de normale kosten van het plan voor die 11 maanden in rekening brengen.

Alles bij elkaar betekent het dat premies ziektekostenverzekering —Het bedrag dat regelmatig aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald — kan onder COBRA erg duur zijn. En zelfs met COBRA moeten begunstigden nog steeds de reguliere copays van het plan betalen voor doktersbezoeken en het jaarlijkse eigen risico (het bedrag dat de verzekerde moet betalen voordat de verzekering ingaat). De kosten die u betaalt, kunnen zelfs oplopen als de kosten van het groepsplan stijgen.

De COBRA-wet bepaalt dat de verzekeringsmaatschappij u moet toestaan ​​om maandelijks premie te betalen als u dat wilt. Bij sommige plannen kunt u mogelijk ook wekelijkse of driemaandelijkse betalingen doen. Gekwalificeerde begunstigden moeten hun eerste premiebetaling meestal binnen 45 dagen na aanvang van de COBRA-verzekering doen. Als u een betaling mist, moet de verzekeringsmaatschappij u een uitstelperiode van 30 dagen geven om eventuele uitstaande betalingen te doen, maar daarna, als de betaling nog steeds niet wordt gedaan, kunt u al uw COBRA-voordelen verliezen.

COBRA alternatieven

Gezien de dure aard van COBRA-verzekeringen, beveelt het Department of Labor aan dat mensen die onlangs een in aanmerking komende gebeurtenis hebben meegemaakt, op verschillende manieren op zoek gaan naar een meer betaalbare verzekering. Hier zijn een paar dekkingsopties:

Het gezondheidsplan van een echtgenoot: Als uw gezin de ziektekostenverzekering op basis van uw werkgever verliest, controleer dan of de werkgever van uw echtgenoot een ziektekostenverzekering aanbiedt. Dit zal waarschijnlijk minder duur zijn dan het voortzetten van uw bestaande dekking met COBRA.

Nog een groepsplan: Als u uw werkgerelateerde ziektekostenverzekering verliest, wordt het u, uw echtgenoot of uw gezinsleden mogelijk toegestaan ​​zich in te schrijven voor een ander groepsgezondheidsplan tijdens een speciale inschrijvingsperiode. Dat betekent dat je niet hoeft te wachten tot het volgende open seizoen om je in te schrijven.

De marktplaats voor ziektekostenverzekeringen: Met een in aanmerking komend evenement kunt u ook een speciale inschrijvingsperiode gebruiken om u in te schrijven via de Health Insurance Marketplace of de verzekeringsbeurs van uw staat. Hier kunt u polissen vergelijken en geschatte premies, eigen risico's en contante kosten bekijken. U hoeft niet per se te wachten tot de volgende open inschrijving periode , en als u een ziektekostenverzekering via de Marktplaats afsluit, komt u mogelijk in aanmerking voor een belastingvermindering die uw premies zou kunnen verlagen. Ga naar Healthcare.gov of bel 1-800-318-2596 om een ​​Marketplace-abonnement aan te vragen.

Medicaid of Children's Health Insurance Program (CHIP): Voor gezinnen met een lager inkomen en personen die in aanmerking komen, bieden Medicaid en CHIP goedkope of gratis gezondheidszorg. Om te zien of u in aanmerking komt voor Medicaid, gaat u naar de Medicaid-website van uw staat of het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services op hhs.gov . Om CHIP aan te vragen, bel 1-800-318-2596 of vul een aanvraag in via het Marktplaats voor ziektekostenverzekeringen .

Hoe u kunt besparen op recepten met of zonder COBRA

Of u nu kiest voor doorlopende COBRA-dekking of niet, u kunt altijd besparen op geneesmiddelen op recept met kortingsbonnen van SingleCare. Het is gratis te gebruiken en u zult prijzen vinden die zelfs goedkoper kunnen zijn dan die van uw verzekeringsmaatschappij. Begin met zoeken singlecare.com voor uw medicatie en kijk wat u kunt besparen.