Denkt u aan een HSA? Lees de voor- en nadelen van een healthspaarrekening

Bedrijf

Gezondheidsspaarrekeningen bestaan ​​al sinds 2003, dus het is niet bepaald een nieuw concept. Maar omdat het gezondheidsbeleid de afgelopen jaren zo sterk is veranderd, krijgt het hernieuwde aandacht. Sommige mensen die alleen op de traditionele ziektekostenverzekering hebben vertrouwd om hun medische rekeningen te betalen, denken er misschien over om een ​​HSA aan de mix toe te voegen. Maar wat is een healthspaarrekening precies en hoe werkt het?

Het idee achter de HSA is relatief eenvoudig: hun doel is om personen met een hoog eigen risico in staat te stellen dollars vóór belasting opzij te zetten om medische kosten te betalen. Over het algemeen geldt dat elke volwassene met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) - en geen enkele andere ziektekostenverzekering - kan een HSA openen.

Dus, is een Health Spaarrekening geschikt voor u? Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van HSA.

Wat zijn de voordelen van een healthspaarrekening?

Er zijn veel voordelen aan een healthspaarrekening, afhankelijk van uw inkomen of medische behoeften. Hier zijn 5 voordelen voor een HSA.

1. Een HSA biedt belastingbesparing

Voor personen die het komende jaar hogere medische kosten verwachten, kan een HSA-plan duizenden dollars besparen met drievoudige belastingbesparingen, zegt Gary Franke, verzekeringsmakelaar en expert op het gebied van ziektespaarrekening bij Bereik Alpha Insurance, LLC in Bellevue, Washington.

De drievoudige belastingbesparing wordt als volgt verdeeld:

• Ten eerste hoeft u geen belasting te betalen over het geld dat u in uw HSA steekt.
• Twee: u hoeft geen belasting te betalen over het geld dat u uit uw HSA haalt om gekwalificeerde zorgkosten te betalen. (Hoewel mensen jonger dan 65 jaar een boete moeten betalen voor HSA-fondsen die worden gebruikt om niet-subsidiabele uitgaven te betalen, dus wees voorzichtig!)
• Ten derde kunt u belastingvrije rente verdienen over het geld dat u op uw HSA-rekening houdt. U heeft ook de mogelijkheid om het geld op uw rekening te investeren.

Ik heb nu een HSA-account voor mezelf, zegt Franke. Het heeft me in 2019 $ 1.500 van mijn belastingaanslag bespaard.

2. Een HSA kan bepaalde kosten dekken die uw verzekering niet biedt

HSA-uitgaven kunnen een groot aantal zorgkosten omvatten die uw verzekeringsplan mogelijk niet dekt, zoals orthodontie en brillen. Er zijn honderden gezondheidsuitgaven die in aanmerking komen voor betaling van een HSA, zegt Vikram Tarugu, MD, gastro-enteroloog en de CEO van Detox van Zuid-Florida . Voorbeelden zijn onder meer chiropractie of tandheelkundige behandelingen, vruchtbaarheidsdiensten, rolstoelen en voorgeschreven medicijnen.

3. Een HSA staat bijdragen van anderen toe

Sommige mensen weten dit misschien niet, maar u kunt anderen toestaan ​​om bij te dragen aan uw HSA, legt Dr. Tarugu uit.

Volgens de IRS, u kunt HSA-bijdragen van elke andere persoon accepteren , zoals uw werkgever of een familielid. Dit leidt tot nog meer belastingvoordelen. Het bedrag dat uw werkgever bijdraagt, telt niet mee als fiscaal inkomen. En als een gezinslid bijdraagt ​​aan uw HSA, is zijn bijdrage fiscaal aftrekbaar op de aangifte van het gezinslid, zelfs als hij geen aftrekposten specificeert.

Bovendien zijn healthspaarrekeningen vrij flexibel in termen van het moment waarop u het geld stort en uitgeeft. Bijdragen aan een HSA kunnen op elk moment van het kalenderjaar en tot 15 april van het volgende belastingjaar worden gedaan, zegt Dr. Tarugu.

Merk op contributielimieten voor 2020 zijn $ 3.550 voor individuele plannen en $ 7.100 voor gezinsdekking. De limieten voor 2021 zijn $ 3.600 voor individuele plannen en $ 7.200 voor gezinsplannen.

VERWANT: Ziektekosten die u mogelijk van de belastingen kunt aftrekken

4. Een HSA biedt flexibiliteit na de leeftijd van 65 jaar

U kunt HSA-bijdragen ook bekijken als een vorm van pensioensparen. Nadat u 65 bent geworden, kunt u uw HSA-fondsen gebruiken om voor te betalen ieder uitgaven, of ze nu gezondheidsgerelateerd zijn of niet. U betaalt geen boete, maar de uitkering is niet belastingvrij.

5. Een HSA maakt portabiliteit van fondsen mogelijk

Sommige spaarrekeningen, zoals flexibele spaarrekeningen (FSA) gebruik het of verlies het. Dit betekent dat als u niet al het geld gebruikt, het afloopt aan het einde van een bepaalde periode, meestal binnen een kalenderjaar. Dat is geen risico met een HSA. Je kunt geld naar het volgende jaar laten overlopen, zegt dr. Tarugu. Hierdoor kunt u geld behouden als u van geld wisselt of met pensioen gaat. U kunt al het HSA-geld besteden aan ziektekosten, ongeacht wanneer u het nodig heeft.

Wat zijn de nadelen van een HSA?

Als u een HSA heeft, heeft u waarschijnlijk ook een gezondheidsplan met een hoog eigen risico. Dat kan behoorlijk duur worden. Hier zijn drie nadelen van een HSA.

1. Een hoog aftrekbaar gezondheidsplan in verband met een HSA kan leiden tot hoge contante kosten

Met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan wordt van u verwacht dat u 100% van de doktersbezoeken, voorschriften en medische procedures betaalt totdat u uw eigen risico bereikt, zegt Franke. Dit jaar is een HDHP elk plan met een eigen risico van minimaal $ 1.400 voor een individu of $ 2.800 voor een gezin , volgens de IRS. Maar met sommige plannen kunnen de totale jaarlijkse contante uitgaven oplopen tot $ 6.900 voor een persoon of $ 13.800 voor een gezin. Dat omvat geld dat u uitgeeft aan copays, co-assurantie en eigen risico's.

Hoog aftrekbare gezondheidsplannen zijn doorgaans gunstiger voor over het algemeen gezonde mensen die meestal preventieve zorg nodig hebben. Als u een chronische medische aandoening heeft die regelmatige doktersbezoeken en regelmatige behandeling vereist, of als u weet dat u een operatie moet ondergaan, kunt u een ander soort zorgplan overwegen. Anders moet u al deze uitgaven vooraf betalen, die uw HSA-fondsen vrij snel zullen verbranden.

2. Een HSA dekt mogelijk geen onverwachte uitgaven

U kunt onverwachte zorgkosten hebben, die mogelijk hoger zijn dan het bedrag dat u in uw HSA hebt bespaard, zegt Dr.Tarugu. Dan is er de druk om te sparen, zegt hij, verwijzend naar de terughoudendheid die sommige mensen voelen bij het zoeken naar zorg omdat ze denken dat het geld in hun HSA in de toekomst misschien nodig zal zijn.

3. Er zijn regels rond HSA-accounts.

Enkele andere nadelen van HSA's zijn onder meer vereisten voor het bijhouden van gegevens, belastingen en boetes en vergoedingen. Telkens wanneer u geld opneemt van uw HSA, moet u, afhankelijk van het plan, bonnen bewaren om te bewijzen dat u het geld hebt uitgegeven aan gekwalificeerde medische kosten. Als u jonger bent dan 65 jaar en de uitgave wordt als niet gekwalificeerd beschouwd, moet u belasting over het geld betalen plus een boete van 20%. Bovendien brengen sommige HSA's maandelijkse onderhoudskosten of transactiekosten in rekening. Dit verschilt per instelling.

Andere alternatieven om te overwegen

Als u een HDHP heeft en dat plan wordt aangeboden door uw werkgever, zijn HSA's niet noodzakelijk de enige optie die u heeft om belastingvrij geld opzij te zetten voor ziektekosten. U kunt ook een gezondheidsvergoedingsrekening (HRA) of een flexibele uitgavenrekening voor de gezondheidszorg (FSA) overwegen.

Een HRA is een soort rekening voor gezondheidsuitgaven die uw werkgever mogelijk aanbiedt in uw vergoedingenpakket. Alleen uw werkgever kan bijdragen aan het account en de werkgever is de eigenaar ervan. Het geld dat uw werkgever aan uw HRA bijdraagt, wordt voor belastingdoeleinden niet als inkomen beschouwd. Uw werkgever controleert bijna alles over de HRA, inclusief welke uitgaven deze dekt en of u al dan niet geld wilt laten doorschuiven naar het volgende jaar.

Een FSA voor gezondheidszorg is een ander type rekening voor gezondheidsuitgaven, meestal geassocieerd met plannen met een lager eigen risico. Net als HRA's kunnen deze alleen door werkgevers worden aangeboden. Als zodanig is uw werkgever ook eigenaar van deze accounts. Zowel u als uw werkgever mogen echter bijdragen aan een FSA. Een van de belangrijkste nadelen is dat FSA's het gebruiken of verliezen. Als u niet al uw FSA-geld aan het einde van het jaar (of voor sommige plannen tot april de volgende maand) gebruikt, mag uw werkgever de rest houden.

Zie onze blogpost voor een gedetailleerde uitleg over alle verschillen tussen HSA's, HRA's en FSA's in de gezondheidszorg, HRA versus HSA versus FSA: wat is de beste spaarrekening? ?