Hier zijn de beste ziektekostenverzekeringen voor zelfstandigen

Bedrijf

Je hebt het Amerikaanse bedrijfsleven verlaten en hebt besloten je eigen baas te worden. Gefeliciteerd! Je maakt deel uit van een groeiend leger van zelfstandigen.

Volgens de Internal Revenue Service wordt een persoon die voor zichzelf zaken doet en die zijn / haar diensten uitbesteedt aan andere bedrijven, als zelfstandige beschouwd. Wellicht hoor je een zelfstandige ook wel een freelancer of zelfstandige aannemer noemen.

Ongeveer 9,6 miljoen arbeiders in de Verenigde Staten zijn zelfstandigen meldt het Bureau of Labor Statistics, de overheidsinstantie die dergelijke zaken bijhoudt. En de cijfers zullen naar verwachting alleen maar stijgen, met naar schatting 103 miljoen Amerikanen die zichzelf in 2026 als zelfstandige rekenen. Dat is een stijging van 7,9 procent.

Zelfstandigheid betekent dat voordelen voor het bedrijf, zoals een ziektekostenverzekering, niet worden verstrekt door een werkgever. Het kiezen van de beste alternatieve verzekeringsbron kan een beetje ingewikkeld worden.

Wat zijn de beste mogelijkheden voor een zelfstandige ziektekostenverzekering?

De voordelen en voordelen die u mogelijk hebt genoten tijdens een zakelijke baan, worden u niet aangeboden in een pakketdeal als u als zelfstandige werkt. U en uw gezinsleden zullen voor uzelf moeten zorgen om een ​​ziektekostenverzekering te vinden. Houd rekening met dede volgende opties om te bepalen welke zorgverzekering het beste voor u is:

Gemeenschappelijke ziekteverzekeringsopties

Staats- of federale marktplaats

Mogelijk komt u in aanmerking om u in te schrijven voor een verzekeringsplan via de Marktplaats voor ziektekostenverzekeringen (ook wel de Affordable Care Act of Obamacare genoemd) als u een onafhankelijke contractant, consultant, freelancer of ander type onafhankelijke werknemer bent. Er zijn verschillende categorieën ziektekostenverzekeringen om uit te kiezen, sommige met plannen met lage premies. Open inschrijving is van 1 november tot 15 december; u kunt echter buiten die data een verzekering afsluiten als u een bijzondere omstandigheid heeft - u bent bijvoorbeeld uw baan kwijtgeraakt. U kunt www.healthcare.gov bezoeken voor meer informatie over uw opties via de federale marktplaats.

Medicaid

Miljoenen Amerikanen krijgen via Medicaid goedkope of gratis dekking. U kunt als zelfstandige werken en in aanmerking komen voor Medicaid als uw huishouden onder een bepaald inkomensniveau komt (dat enigszins per staat verschilt, hoewel de federale overheid minimumnormen vaststelt), en als u aan bepaalde andere geschiktheidscriteria voldoet. Er is geen open inschrijvingstermijn voor Medicaid, dus u kunt zich op elk moment aanmelden. Bezoek uw plaatselijke of landelijke sociale dienst voor meer informatie over de dekking onder Medicaid en om te zien of u in aanmerking komt.

Medicare

Als u 65 jaar en ouder bent, komt u mogelijk in aanmerking voor Medicare-voordelen. Mogelijk voldoet u ook aan de criteria voor Medicare als u al twee jaar op Social Security Disability (SSD) zit, of als u ALS (de ziekte van Lou Gehrig) heeft of als u lijdt aan End State Renal Disease (ESRD).

Werkgeversplan via een gezinslid

Als uw echtgenoot of partner in dienst is, kijk dan wat het kan kosten om op de ziektekostenverzekering van dat bedrijf te komen. Zelfs als u niet wettelijk getrouwd bent, komt u mogelijk in aanmerking. Sommige werkgevers bieden een zogeheten binnenlandse partnerschap ziektekostenverzekering aan degenen in een binnenlands partnerschap. Als u en uw partner (inclusief koppels van hetzelfde geslacht) een huis delen en samen een huiselijk leven leiden, komt u mogelijk in aanmerking, zolang u geen van beiden met iemand anders getrouwd bent. Houd er echter rekening mee dat als de werkgever van uw partner een deel van uw premie voor de ziektekostenverzekering betaalt, u daar mogelijk belasting over moet betalen. Bovendien schrappen sommige bedrijven dit soort dekking. U zult het meeste succes hebben als uw partner voor een groot bedrijf werkt. Volgens de Internationale oprichting van pensioenregelingen voor werknemers zal meer dan 75% van de bedrijven met 10.000 of meer werknemers waarschijnlijk gezondheidsvoordelen blijven aanbieden aan partners van hetzelfde geslacht en van hetzelfde geslacht.

Bovendien, als u jonger bent dan 26, zou u volgens de Affordable Care Act gedekt kunnen zijn door de ziektekostenverzekering van uw ouders.

Prive verzekering

U kunt ook kiezen voor een individuele ziektekostenverzekering via een particuliere verzekeringsmaatschappij. Het is echter mogelijk dat u een hogere maandpremie betaalt dan wanneer u een groepsarrangement had. Verzekeringen die bijvoorbeeld via de Affordable Care Act worden aangeboden, zijn doorgaans veel kostenefficiënter dan particuliere ziektekostenverzekeringen, terwijl ze vergelijkbare voordelen bieden. Als u een verzekering heeft met een hoger eigen risico, overweeg dan om een gezondheidsspaarrekening (HSA), waar u belastingvrij geld kunt storten voor medische kosten.

Gezondheidsplannen van de vereniging

Bent u een zelfstandige en heeft u ook een klein aantal werknemers, kijk dan naar een gezondheidsplan van de vereniging . Sommige verenigingen (zoals The Writers Guild of America West en The Freelancers Union) bieden leden gezondheidszorgplannen aan tegen groepstarieven. De verenigingen krijgen deze meer betaalbare groepstarieven omdat ze zich met anderen in dezelfde branche verbinden om grote groepen te vormen. Maar er zijn nadelen. Sommige verenigingen eisen dat u belastingaangiften en ander papierwerk overlegt om te bewijzen dat u een bepaald bedrag verdient (dat zij bepalen) als zelfstandige. Mogelijk moet u ook contributie betalen. Sommige gezondheidsplannen van verenigingen bieden mogelijk niet zo'n uitgebreide dekking als andere plannen, en er zijn zorgen over de solvabiliteit van bepaalde gezondheidsplannen van verenigingen, waardoor ze de claims van hun leden niet kunnen betalen. In 2018 heeft de regering-Trump maatregelen ingevoerd waardoor meer mensen toegang hebben tot AHP's (bijvoorbeeld zelfstandigen zonder werknemers), maar de hervormingen werden neergeschoten in de rechtbank en er wordt beroep aangetekend. Praat met een verzekeringsmakelaar of controleer het Ministerie van Arbeid website voor de laatste informatie.

Plannen voor het delen van gezondheid

Plannen voor het delen van gezondheid zijn geen ziektekostenverzekering. Het zijn eerder plannen die de kosten van gezondheidszorg delen onder de leden van de gezondheidsgroep. U betaalt een premie (op basis van het plan dat u kiest) die wordt gestort in een gemeenschapsfonds. Als u medische zorg nodig heeft, wordt de rekening uit het fonds betaald. Het is echter belangrijk op te merken dat veel van deze plannen op geloof zijn gebaseerd en dat bepaalde medische diensten (zoals anticonceptie of abortus) mogelijk niet worden gedekt. En omdat ze geen ziektekostenverzekering vormen, voldoen deze deelplannen niet aan ACA en zijn ze mogelijk niet van toepassing op mensen met reeds bestaande aandoeningen. Sommige plannen voor het delen van gezondheid hebben ook een limiet aan het bedrag dat ze kunnen uitbetalen voor de claims van hun leden, wat problematisch kan zijn voor mensen die ernstige medische problemen ontwikkelen.

Opties voor ziektekostenverzekering op korte termijn

COBRA

Te Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) garandeert u het recht om tijdelijk onder de ziektekostenverzekering van een voormalige werkgever te blijven nadat u uw baan hebt verlaten. Hoe lang u mag blijven, varieert. Als u bijvoorbeeld wordt ontslagen om andere redenen dan grove wangedrag, mag u maximaal 18 maanden blijven; voor andere kwalificerende evenementen mag u maximaal 36 maanden blijven. Volgens het Amerikaanse ministerie van Arbeid zijn er andere vereisten om in aanmerking te komen. Bovendien moet u, ook al is de dekking hetzelfde, meer uit eigen zak betalen voor de verzekering, aangezien uw werkgever er niets meer van subsidieert.

Gezondheidsplannen op korte termijn

Kortlopende ziektekostenverzekeringen zijn tijdelijke, jaarlange, lage premie / hoog aftrekbare ziektekostenverzekeringen die, naar goeddunken van de verzekeraar, met maximaal drie jaar kunnen worden verlengd. Maar ze schieten op veel gebieden tekort. Allereerst dekken ze geen reeds bestaande aandoeningen. Ze hebben ook geen betrekking op kraamzorg, geestelijke gezondheid of geneesmiddelen op recept. En veel van hen beperken niet tot wat u zou kunnen betalen aan contante kosten.

5 dingen om te overwegen bij het kiezen van een zelfstandige ziektekostenverzekering

Met zoveel beschikbare opties, moet u rekening houden met het volgende bij het verfijnen van uw keuzes:

1. Gebruik een makelaar of agent

Er zijn vaak verschillende niveaus als het gaat om ziektekostenverzekeringen. Er kunnen bijvoorbeeld platina, zilver of brons zijn, die allemaal verschillende dekking bieden tegen verschillende kosten. Een makelaar of agent kan u helpen alle opties en jargon te doorzoeken en een plan te vinden dat bij u past.

Alle staten hebben een State Health Insurance Assistance Program (SHIP), dat onbevooroordeelde hulp kan bieden bij het vinden van een plan dat aan uw behoeften voldoet. U kunt ook onbevooroordeelde hulp krijgen bij het vinden van een plan door de Marketplace-hulplijn te bellen of 1-800-Medicare (als u in aanmerking komt voor Medicare).

2. Onderzoek subsidies

Afhankelijk van uw inkomensgroep, komt u mogelijk in aanmerking voor een ziektekostenverzekering tegen lagere of geen kosten (Medicaid). Het is handig om te weten voor welke subsidies u in aanmerking komt, terwijl u het beste plan voor u zoekt.

3. Bereken uw inkomensniveau correct

Wanneer u een verzekering afsluit via de Zorgmarktplaats, worden uw premies gebaseerd op uw inkomen over het lopende jaar. Dat betekent dat je als freelancer moet proberen nauwkeurig te voorspellen hoeveel geld je in de vier kwartalen van het jaar gaat verdienen. Dat kan lastig zijn, dus neem de tijd om na te denken over hoe u in het verleden hebt gepresteerd, vraag uzelf af of uw inschatting realistisch is en bedenk wat er in uw branche gebeurt dat van invloed kan zijn op uw inkomen. Als u meer verdient dan u dacht, moet u mogelijk het geld dat u met belastingverminderingen heeft verdiend, terugbetalen. Als u te weinig heeft ingeschat, heeft u mogelijk besparingen gemist.

4. Overweeg de prijs van plannen

Als zelfstandige de bank breken met een ziektekostenverzekering is natuurlijk niet ideaal. Maar misschien wilt u ook geen genoegen nemen met de goedkoopste optie. Zelfstandig zijn en een eigen bedrijf runnen is al stressvol genoeg. U hoeft zich geen extra zorgen te maken over wat er met u of uw gezinsleden zal gebeuren als zich een gezondheidscrisis voordoet - en de stijgende medische rekeningen die daarmee gepaard gaan -.

Een goede vuistregel is om te weten dat hoe lager het eigen risico van een plan is, hoe hoger de premie elke maand zal zijn. Om erachter te komen of een lage / hoge zorgverzekering (of vice versa) geschikt voor u is, moet u rekening houden met uw leeftijd, algehele gezondheidstoestand, hoe vaak u artsen bezoekt en of u reeds bestaande gezondheidsproblemen heeft.

5. Weet wie u moet opnemen

Verzekeraars rekenen doorgaans meer aan voor zorgplannen die meer dan één persoon omvatten. Als u een echtgeno (o) t (e) of partner heeft die in dienst is, is het handig om de kosten van het krijgen van hun plan te kennen voordat u zich aanmeldt voor een nieuwe.

Waarom u niet onverzekerd wilt zijn

Vanwege de hoge kosten voor particuliere verzekeringen en andere opties, kan het verleidelijk zijn om zonder te gaan. Maar ervoor kiezen om onverzekerd te blijven, kan resulteren in een handvol negatieve uitkomsten.

Fiscale boetes

Hoewel de federale overheid niet langer een boete in rekening brengt als u zich ziektekosten kunt veroorloven, maar ervoor kiest om deze niet te kopen, betekent dat niet dat uw staat u zonder problemen zal laten gaan. Tot dusver hebben Massachusetts, New Jersey en Vermont boetes opgelegd aan inwoners die afzien van ziektekostenverzekering, en meer staten denken erover om dit voorbeeld te volgen.

Belastingvoordelen

Met de IRS kunt u een aftrek voor zelfstandige zorgverzekering als je dat jaar winst hebt gemaakt. Dit is een aanpassing van het inkomen (geen gespecificeerde belastingaftrek) voor premies die u betaalde op de ziektekostenverzekering voor medische dekking en langdurige zorgverzekering voor uzelf, uw echtgenoot en uw gezinsleden. Bovendien kunt u mogelijk het bedrag van uw medische kosten (voor zaken als doktersbezoeken, ziekenhuiskosten en zelfs brillen op sterkte) aftrekken die hoger zijn dan 7,5% van uw gecorrigeerde bruto-inkomen.

Eigen kosten

Degenen die verzekerd zijn, hebben meestal een limiet op het bedrag dat ze uit eigen zak betalen. Mensen zonder verzekering hebben die limiet niet. Mensen die niet verzekerd zijn, kunnen tientallen of honderdduizenden dollars betalen als ze lijden aan zoiets als een hartaanval of een levensbedreigend ongeval. Het niet hebben van een verzekering kan snel duur worden.

Hoeveel kost een ziektekostenverzekering als u als zelfstandige werkt?

Met zoveel variabelen zoals uw leeftijd, waar u woont, waar u de verzekering afsluit en welk plan u kiest, is dat een vraag die bijna onmogelijk te beantwoorden is. Volgens een enquête uit 2019 over gezondheidsvoordelen voor werkgevers, uitgevoerd door de Kaiser Family Foundation , bedroeg de premie voor alleenstaanden die deelnamen aan de ziektekostenverzekering van hun bedrijf $ 7.188 per jaar, waarbij de werknemer 18% daarvan betaalde - of ongeveer $ 400 per maand. En dat is een door het bedrijf gesponsord plan dat gedeeltelijk wordt gesubsidieerd. Als onafhankelijke contractant (tenzij u in aanmerking komt voor een overheidssubsidie ​​of Medicare), kunt u verwachten dat u minstens zoveel, en waarschijnlijk meer, betaalt. De bovengenoemde belastingvoordelen kunnen helpen om de kosten te compenseren. En dat kan SingleCare ook.

De SingleCare gratis te gebruiken spaarkaart op recept kan u tot 80% besparen op recepten bij meer dan 35.000 landelijke apotheken, waaronder CVS, Target, Walmart en meer. Gemiddeld besparen SingleCare-gebruikers gemiddeld $ 150 per jaar op hun recepten. Er zijn geen kosten of abonnementen bij SingleCare en zelfs degenen met verzekeringsreceptplannen kunnen het gebruiken en besparen. Onze prijs geeft u soms een lagere prijs dan uw eigen bijdrage. Gebruik singlecare.com om uw recept te doorzoeken en de dichtstbijzijnde apotheek te vinden die uw medicatie voor de laagste prijs heeft.

Bottom line: Loop niet het risico om geen ziektekostenverzekering te hebben - u kunt uiteindelijk meer uitgeven als u onverzekerd blijft. Ziektekostenverzekeringen voor zelfstandigen kunnen variëren, afhankelijk van waar u woont en uw inkomen. Neem de tijd om uw huiswerk te maken en overweeg de vele manieren waarop u op dekking kunt besparen.